從理財?shù)慕嵌瓤矗�可以考慮盡早購買重大疾病保險，萬一發(fā)病，不但可以得到醫(yī)療費用，還可以彌補因病帶來的收入損失。

　　1、消費型重疾險更劃算

　　重疾險，有的是定期返本型，有的是終身返本+分紅型，還有什么分紅險附加重疾險，到底該怎么挑？萬一一直沒出險，投入不就都打水漂了？那還是買個最終會返本的險種吧，感覺劃算些。

　　盡管各家保險公司的重疾險產(chǎn)品五花八門，歸根結底，重疾險分為消費型和儲蓄型兩大類。據(jù)了解到，消費型重疾險是指不具備現(xiàn)金返還功能，得了合約內(nèi)容約定的重大疾病才給付的重大疾病保險責任的保險，其優(yōu)勢在于保險費用相對較低。儲蓄型重疾險則是在消費型的基礎上，增加滿期返利的功能。廣州創(chuàng)必承理財聯(lián)合創(chuàng)辦人、中山大學嶺南學院校外碩士導師孫明展表示，消費型重疾險就是一種最單純的保險產(chǎn)品；而如果選擇儲蓄型重疾險，其保費會比消費型稍高些，相當于把一部分保費購買了上述同款的消費型重疾險，另一部分保費則以比銀行存款更低的利率存在保險公司。

　　購買儲蓄型重疾險并不劃算，不如直接以相對少的保費選擇消費型重疾險，余下閑錢可再規(guī)劃用于其他的投資理財方式上，獲取比購買儲蓄型重疾險所得返利更好的回報。

　　　2、保障種類并非越多越好

　　2007年8月，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會共同推出了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》，明確了25種疾病為重大疾病，重大疾病保險的保障范圍必須包括這25種疾病中發(fā)生率最高的6種疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、重大器官移植術、造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。保險公司還可以根據(jù)自身有條件或特點再增加相應的種類。

　　查詢多家保險公司的重疾險產(chǎn)品發(fā)現(xiàn)，它們保障的重疾種類多為15至30種，比如中國平安（601318，股吧）一款正在熱賣的產(chǎn)品，保障種類為30種。少數(shù)產(chǎn)品的保障種類多達40種以上，比如陽光人壽的一款產(chǎn)品，保障的重疾種類有42種，還包括原位癌、主動脈介入手術等10種常見疾病。

　　不過，保險業(yè)人士提醒，重疾險并不是保障種類越多越好，增加種類意味著保費也相對貴些，他建議，如果像茱莉一樣有家族遺傳病史，在購買時則關注這類疾病是否在可保的范圍內(nèi)，留意產(chǎn)品是否提供多次賠付的功能；其次，重點關注目前最為高發(fā)的重疾種類，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植、冠狀動脈搭橋、終末期腎病等。

　　某大型險企培訓部講師郭女士表示，女性市民還應多關注女性高發(fā)的重疾，比如年輕女性高發(fā)的紅斑狼瘡等。如果資金允許，建議配備重疾險和女性疾病保險。

　　　3、逐年交費最劃算

　　如果條件允許，重疾險自然是越早買越便宜。以中國人壽的一款終身重疾險為例，其保額為10萬元，交費期限為20年，0歲購買則一年保費為1450元，如果是30歲購買，一年保費為2840元，45歲投保人一年則需交納4040元保費。

　　在交費方式上，大致可分為分期交付和一次性交付。郭女士告訴記者，一般建議投保人采用分期交付的方式，其中又以一年交一次最為劃算，如果拆分為每半年交一次，可能會多支付約4%的保費。

　　還了解到，假如使用一次性交付的方式，所交的總額看似比多年交的總額略低，但是，假如被保險人在交費期間患重疾，重疾保險金的給付發(fā)生在交費期內(nèi)，那么，從給付之日起，不用再交隨后的保費，而保險合同仍繼續(xù)有效。以一份交費期限為20年的重疾險為例，假設被保險人在交費的第5年患重疾，采取一年交一次保費的方式，則相當于只支付了四分之一的保費，比在購買時一次性交納所有保費要劃算得多。

　　　4、保額起碼要20萬元以上

　　“無論給任何人買保險，都應遵循兩個原則：一是保障充足，二是性價比高，簡而言之就是買夠、買抵。”孫明展告訴記者，重疾險的額度就應該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本，患重疾后起碼要花40~50萬元的醫(yī)療費用。醫(yī)保重疾的額度在各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報銷15萬元，所以成年人購買重疾險，保額起碼要有35萬元以上。他認為，廣州成年人選購重疾險，20萬元保額才算勉強及格。郭女士建議用“雙十”原則來考慮，即選擇約為自己年收入10倍的保額，每年交的保費占自己年收入的10%。

　　值得注意的是，未成年人沒有針對重疾的醫(yī)保報銷，孫明展建議家長，如果為孩子購買兒童重疾險，保額以50萬元為宜，預算為每年5000元左右，購買時不用過分強調返還因素，應重點考慮保額與保費的性價比，保障越高，保費越便宜越好。