養(yǎng)老保險(xiǎn)，是我國(guó)社保的“五險(xiǎn)”之一(養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)、工傷、生育)。我們每個(gè)月繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)，退休后領(lǐng)取養(yǎng)老金。那么退休后，養(yǎng)老金真的夠用嗎？

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)是什么

　　廣義的養(yǎng)老保險(xiǎn)包括1)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、2)企業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、3)個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄和4)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)；而狹義的養(yǎng)老保險(xiǎn)單指基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱(chēng)為養(yǎng)老保險(xiǎn))，即國(guó)家為保障我們的退休生活而設(shè)立的社會(huì)保險(xiǎn)制度。本文將討論養(yǎng)老保險(xiǎn)能否滿足我們打太極、跳廣場(chǎng)舞、打牌遛鳥(niǎo)的退休生活需要。目前我國(guó)社保由地方統(tǒng)籌管理，下文中的數(shù)據(jù)均以上海市的養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)定作為基準(zhǔn)。

　　1.養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么交

　　首先讓我們先看看養(yǎng)老保險(xiǎn)的構(gòu)成：

　　2.繳費(fèi)基數(shù)

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)基數(shù)通常情況下等于我們的稅前收入，最低為上一年本省平均工資60%，最高不超過(guò)300%；以上海為例，14年平均工資5451元，繳費(fèi)基數(shù)區(qū)間為3271元~16353元“我月薪2萬(wàn)，繳費(fèi)基數(shù)怎么算”月收入高于16353元，繳費(fèi)基數(shù)保持16353不變

　　3.繳費(fèi)比例

　　以上海為例，個(gè)人繳費(fèi)比例8%，單位繳費(fèi)比例21%。假設(shè)小明月薪1萬(wàn)，則每月僅養(yǎng)老保險(xiǎn)一項(xiàng)，小明本人需繳納1萬(wàn)*8%=800元，小明工作的單位需繳納1萬(wàn)*21%=2100元，合計(jì)繳納2900元

　　4.養(yǎng)老保險(xiǎn)需要交多久

　　退休前最少累計(jì)交夠180個(gè)月(15年)，就可以在退休后按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。并且這里180個(gè)月的養(yǎng)老保險(xiǎn)不需要連續(xù)繳納，只要累計(jì)即可！

　　很多朋友會(huì)有疑惑：如果養(yǎng)老保險(xiǎn)在退休前沒(méi)有交夠15年，那還退休后還能領(lǐng)取養(yǎng)老金嗎？

　　答案是否定的。根據(jù)國(guó)家規(guī)定，達(dá)到退休年齡還未繳納滿15年養(yǎng)老保險(xiǎn)，要么

　　『繼續(xù)繳費(fèi)直到滿15年』；要么『一次性補(bǔ)齊15年繳費(fèi)』。養(yǎng)老金則必須等到15年養(yǎng)老保險(xiǎn)繳完后，才可以開(kāi)始領(lǐng)取！

　　“不繳還不行嗎？我要退退退退款”

　　養(yǎng)老保險(xiǎn)千萬(wàn)不要輕易退保！首先，退保難度很大，很多省市都不允許退休前辦理退保；其次，即便千辛萬(wàn)苦退保成功，你也只能拿到個(gè)人單獨(dú)繳納的部分(也就是上面說(shuō)的8%)，企業(yè)繳納的部分(也就是上面說(shuō)的21%)不會(huì)退還給你

　　5.養(yǎng)老金退休后能領(lǐng)多少

　　假設(shè)本文的主人公老王60歲光榮退休，他稅前月薪1萬(wàn)，共計(jì)繳納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)。那么他個(gè)人一共繳納了『10000*8%*12*15=144000元』，14.4萬(wàn)！

　　而實(shí)際養(yǎng)老金的計(jì)算公式稍微有點(diǎn)復(fù)雜：

　　1.每月能領(lǐng)取的養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金

　　2.基礎(chǔ)養(yǎng)老金=(上年社會(huì)月平均工資+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資)÷2×繳費(fèi)年限×1%

　　3.個(gè)人賬戶養(yǎng)老金=個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額÷預(yù)計(jì)發(fā)放月數(shù)[根據(jù)國(guó)家規(guī)定，60歲退休的預(yù)計(jì)發(fā)放月數(shù)是139個(gè)月，55歲為170個(gè)月]

　　總結(jié)為一句話：如果你退休前的工資高于社會(huì)平均工資，那么退休后你能領(lǐng)取的退休金將會(huì)縮水！例如退休前你工資1萬(wàn)，社會(huì)平均水平5000；退休后如果社會(huì)平均水平3000，你的養(yǎng)老金會(huì)低于6000塊。剩下的部分，可以理解為『補(bǔ)貼給了低收入群體』。

　　那么我們的主人公老王，究竟在退休后每月能領(lǐng)取多少退休金呢？

　　2495元元元元！

　　一邊是月入過(guò)萬(wàn)的老王：退休前每月稅前收入1萬(wàn)，個(gè)人繳納800元，公司繳納2100元，累計(jì)繳納2900元養(yǎng)老保險(xiǎn)，累計(jì)繳納180個(gè)月

　　一邊是退休后的老王：60歲退休后每月拿2495元養(yǎng)老金，預(yù)計(jì)能夠拿186個(gè)月左右(上海市男性平均壽命78.6歲)。

　　退休前，老王的生活

　　退休后，如果老王只依賴(lài)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)

　　最后我們要強(qiáng)調(diào)，上文中老王的退休金2495元，是按照他繳納15年養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)計(jì)算的。如果老王繳納30年養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么將拿到約3600元退休金；如果老王繳納40年養(yǎng)老保險(xiǎn)，那么將拿到約4100元退休金。無(wú)論怎樣，依然無(wú)法達(dá)到他退休前月薪的一半。欣慰的是，根據(jù)國(guó)家規(guī)定，『個(gè)人支取養(yǎng)老金不收取所得稅』。