28歲的小張是上海醫(yī)療保險消費(fèi)中的一名“新人”，上個月他因為急性腸炎住進(jìn)了醫(yī)院。

　　“自己掏腰包就花掉了上千元。而且兩個星期沒上班，一個月工資被扣掉了一半。”雖然有醫(yī)保“幫”了一把，但小張對于高昂的醫(yī)療成本還是頗為心疼。

　　事實上，我國進(jìn)行醫(yī)保改革以后，不僅是小張這樣的醫(yī)保“新人”面臨著醫(yī)療費(fèi)用高的難題，年紀(jì)較大的“中人”和“老人”們同樣面臨困難，更不用提上海另外60%左右尚沒有被醫(yī)保覆蓋的人群。醫(yī)療費(fèi)用高，社會醫(yī)療保險只為個人提供最基本醫(yī)療保障，其中有自負(fù)比例、起付標(biāo)準(zhǔn)、賠付限額以及用藥的種種限制。在這種情況下，人們必須通過商業(yè)醫(yī)療保險解決部分問題，而由企業(yè)出面為職工投保團(tuán)體醫(yī)療保險，不但可以幫職工解決掉后顧之憂，更體現(xiàn)了一個企業(yè)良好的福利待遇。

　　團(tuán)保有效補(bǔ)充社會醫(yī)保

　　作為對社會醫(yī)保的補(bǔ)充，商業(yè)保險公司針對企業(yè)開發(fā)出了門(急)診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險、住院補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險等產(chǎn)品，對社會醫(yī)保之外需要個人自負(fù)的醫(yī)療費(fèi)提供補(bǔ)償。

　　以太平洋人壽保險公司的“城鎮(zhèn)職工門(急)診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險”為例，凡已參加了社會基本醫(yī)療保險、投保時年滿16周歲至法定退休年齡、身體健康、能正常工作的在職人員，均可以參加這一團(tuán)體保險。企業(yè)為職工投保以后，職工因意外傷害或疾病在保險公司指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行門(急)診治療，保險公司可以按比例承擔(dān)原本需要職工個人承擔(dān)的自負(fù)段、共負(fù)段的醫(yī)療費(fèi)用。

　　又以該公司“職工住院補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險”為例，參保人員范圍與門(急)診補(bǔ)充團(tuán)體醫(yī)療保險相同，企業(yè)投保以后，保險公司可按比例承擔(dān)社保以外的需要職工自負(fù)的住院醫(yī)療費(fèi)用。

　　據(jù)了解，團(tuán)體醫(yī)療保險在實際操作中一般比較靈活。保險公司除了有定向針對社會醫(yī)保提供補(bǔ)充的產(chǎn)品之外，亦開發(fā)出可供未參加社會醫(yī)保人員投保的醫(yī)療保險，此外還有個人醫(yī)療保險中較為流行的重大疾病險、住院津貼保險等產(chǎn)品。

　　保險公司可以根據(jù)企業(yè)的實際情況和需求，制訂出相應(yīng)的保險計劃。而保險金額、保險費(fèi)等方面都取決于雙方在一定標(biāo)準(zhǔn)之下協(xié)商、談判的結(jié)果。

　　從目前來看，中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、泰康人壽等老牌的中資保險公司在醫(yī)療保險方面所能提供的保障較為全面，費(fèi)率也相對優(yōu)惠。而新獲得經(jīng)營團(tuán)體保險許可的中外合資保險公司，目前在產(chǎn)品開發(fā)方面比較謹(jǐn)慎，在團(tuán)體醫(yī)療保險方面所能提供的服務(wù)還比較有限。

　　職工亦可聯(lián)合“自保”

　　從現(xiàn)實的情況來看，能夠為職工提供一份完備的團(tuán)體醫(yī)療保險計劃的企業(yè)并不多，也并非所有的雇主愿意將錢投資在員工的健康福利方面。更多的時候，要保障自己的利益還得要靠自己。

　　對于精明的上海人而言，買保險一要便宜，二要理賠方便。這兩點(diǎn)通過團(tuán)體保險都能實現(xiàn)，團(tuán)體保險的費(fèi)率要比個人保險更加低，在理賠時，員工的醫(yī)療費(fèi)用可先通過單位報銷，然后保險公司每個月與單位結(jié)賬。

　　近日中國保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于規(guī)范團(tuán)體保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》，將原來”團(tuán)體保險”的定義從“8人”修改為“5人以上的特定團(tuán)體成員”，并放寬到”可包括成員配偶、子女和父母投保”。從原來一人可享受團(tuán)體保險的優(yōu)惠，到現(xiàn)在全家都可享受，團(tuán)體保險更加值得人們自發(fā)地組團(tuán)購買。

　　劉先生在一家小型貿(mào)易公司工作，這家公司僅有30多名員工。劉先生雖然享有社保，但還想通過商業(yè)保險把自己的保障做足。他知道團(tuán)體保險與個人壽險相比的種種好處，與公司老板商量之后，老板表示，公司可以出面為員工購買團(tuán)體保險，但由于資金緊張，保費(fèi)要員工自己承擔(dān)。

　　劉先生向自己的同事打聽，很多人都愿意在醫(yī)療保險方面有所投資。他很快組織了20多個人，由公司出面，找到保險公司辦理了投保手續(xù)。不但投保的員工本身有了保障，不少人還把家人和孩子連帶投保了。

　　在企業(yè)不愿意出錢為員工購買團(tuán)體保險的情況下，與其大家各自購買個人保險，還不如把有保險需求的人集合起來，大家”湊份子”買團(tuán)體保險。當(dāng)然，這還需要企業(yè)能夠提供行政手續(xù)方面的支持。

　　所以，假如你正在考慮為自己和家人購買醫(yī)療保險，不妨問問身邊的同事是否也有相同的打算，“湊份子”的人越多，購買團(tuán)體保險的費(fèi)率也就越低。

　　投保醫(yī)療保險“三項注意”

　　醫(yī)療保險往往是產(chǎn)生保險理賠糾紛最多的領(lǐng)域。任何人都不想看到，當(dāng)疾病來臨之際，自己購買的保險成為“一紙空文”，因此在最初投保時，對可能發(fā)生糾紛的地方一定要多加注意。

　　首先，應(yīng)注意履行如實告知的義務(wù)。

　　保險公司對產(chǎn)生疾病的因素要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，如被保險人的身體狀況和既往病史，往往要求被保險人作如實告知，不得有所隱瞞，否則，將會導(dǎo)致保險合同無效，保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　其次，應(yīng)注意保險的責(zé)任范圍。

　　保險責(zé)任是保險公司承保的風(fēng)險和應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在住院醫(yī)療保險中，并非所有的住院風(fēng)險保險公司都會承保。同時，各家保險公司之間險種的保險責(zé)任也有一定的差異。

　　第三，應(yīng)注意投保年齡的限制。

　　各保險公司對最低投保年齡有不同規(guī)定，一般由出生后90天至年滿16周歲不等，而最高的投保年齡限制卻大致相同，一般不能超過65周歲。

　　有人會說：“我的身體非常健康，不需要買保險”，實際上他走進(jìn)了一個誤區(qū)。保費(fèi)與被保險人的年齡、健康狀況關(guān)系密切，保險公司往往要求被保險人體檢，規(guī)定觀察期或約定免賠額，承保要求非常嚴(yán)格。