招商銀行：《招商銀行信用卡(個(gè)人卡)通用領(lǐng)用合約》第五條第二款：乙方若未依約還款，乙方同意甲方扣劃其在招商銀行轄下任一機(jī)構(gòu)開立的賬戶內(nèi)的資產(chǎn)以及處分相關(guān)信用卡項(xiàng)下抵質(zhì)押物用于清償甲方的經(jīng)濟(jì)損失。如需扣劃乙方的外幣存款或理財(cái)產(chǎn)品，乙方同意招商銀行扣劃、強(qiáng)制結(jié)匯并同意配合招商銀行辦理結(jié)匯的相關(guān)事項(xiàng)，結(jié)匯匯率以招商銀行結(jié)匯當(dāng)時(shí)的招商銀行對(duì)外公布的外幣實(shí)時(shí)買入價(jià)為準(zhǔn)；如需扣劃乙方未到期的定期存款或理財(cái)產(chǎn)品，乙方同意放棄其未到期存款或理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生的全部孳息，扣劃相應(yīng)資金用于償還乙方應(yīng)償還債務(wù)后剩余的定期存款或理財(cái)產(chǎn)品款項(xiàng)將轉(zhuǎn)入乙方活期賬戶。

　　深圳市消委會(huì)：不能構(gòu)成合意抵銷

　　上述涉評(píng)條款涉及的主要是債務(wù)的抵銷問題：首先，根據(jù)涉評(píng)條款的內(nèi)容可以看出銀行試圖通過格式條款的形式與消費(fèi)者達(dá)成合意抵銷，但是合意抵銷是指雙方當(dāng)事人經(jīng)過協(xié)商達(dá)成債務(wù)互相抵銷的意愿，但是由于涉評(píng)條款是格式條款，格式條款的基本特征就是訂立時(shí)未與對(duì)方協(xié)商，所以涉評(píng)條款不存在合意抵銷的前提，也就不能構(gòu)成合意抵銷。

　　因此，銀行要行使抵銷權(quán)只能適用《合同法》第九十九條的法定抵銷，而根據(jù)《合同法》第九十九條規(guī)定：“當(dāng)事人互負(fù)到期債務(wù)，該債務(wù)的標(biāo)的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務(wù)與對(duì)方的債務(wù)抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當(dāng)事人主張抵銷的，應(yīng)當(dāng)通知對(duì)方”，銀行主張債務(wù)的抵銷僅限于持卡人對(duì)銀行所負(fù)的到期債務(wù)，非到期債務(wù)銀行無權(quán)抵銷。

　　但在涉評(píng)條款中，銀行規(guī)定持卡人沒有按時(shí)支付信用卡欠款時(shí)，銀行有權(quán)劃扣債務(wù)人在該銀行下開立的任何賬戶的款項(xiàng)，有一家國(guó)有大行的條款甚至規(guī)定“未到期的債權(quán)視為到期”，更是不當(dāng)?shù)財(cái)U(kuò)大了銀行追索欠款的權(quán)利，加重了持卡人的責(zé)任，擴(kuò)大了銀行的抵銷權(quán)范圍，這對(duì)于持卡人而言，顯然是極不公平的。

　　其次，在涉評(píng)條款中，有銀行的條款直接規(guī)定“可直接從客戶開立的保證金賬戶及其它任何賬戶中扣劃資金以清償其欠款，銀行在扣劃前無需另行通知客戶”，直接免除了自身的通知義務(wù)；其他各大銀行的條款中雖未直接點(diǎn)明，但均未設(shè)置通知持卡人的程序，這些條款免除了銀行的通知義務(wù)，剝奪了持卡人提出異議的權(quán)利，直接違反了《合同法》第九十九條的規(guī)定。